Кредитная карта плюс льготный период – выгодное сочетание

Кредитки снабжены разными функциями, которые позволяют держателю экономить. Одна из самых популярных и удобных – это временная возможность пользоваться деньгами банка, при этом не платить ни копейки процентов. Такая выгодная преференция называется карты с льготным периодом или в английском варианте grace period. Более наглядно это условие обслуживания карты определяет формулировка: беспроцентный период.

Содержание

Но как ни назови, смысл один – можно тратить не свои деньги, а платить за это не нужно. Очень многие банки эмитируют карты с этой функцией, так как она выглядит привлекательно для клиентов. Ну, кто не захочет «халявы»?

Альфа Банк

ККредитная карта 100 дней без процентов Classic

Но на самом не так все просто и красочно, как позиционируют кредиторы. Льгота – это, конечно, хорошо и удобно. Но действует она строго на определенных условиях. И нарушение правил грейс-периода влечет за собой как минимум начисление процентов по кредиту. А как максимум – это различные санкции, как-то прекращение действия функции, комиссии и даже штрафы.

Выбор и открытие карты

Сопоставляя кредитные предложения банков по картам с грейс-периодом, следует обращать внимание не только на длительность действия льготы, но и на следующие условия:

  • наличие и размер комиссии за обслуживание карты;
  • величина ставки за пользование кредитными средствами;
  • дополнительные комиссии банка;
  • как рассчитывается льготный период;
  • операции, за которые банк не начисляет проценты;
  • сроки погашения долга;
  • размер комиссионной платы за снятие наличных;
  • дополнительные функции и возможности;
  • размер и порядок начисления штрафа;
  • способы погашения кредита;
  • как и когда приходят выписки по задолженности.

Открытие карты с грейс-периодом потребует от клиента удовлетворять условиям банка: возраст, регистрация, размер дохода, состояние кредитной истории. А также предоставления документов.

Для оформления карты многие банки реализовали возможность онлайн-заявки. Но посетить офис все равно придется. Исключение, составил только банк Тинькофф. Этот эмитент дает возможность оформить карту дистанционно.

Как правильно рассчитать действие льготы

Банки применяют несколько способов расчета льготного периода по своим картам. Но чаще всего используются следующие три, которые получили максимальную популярность.

Альфа Банк

Кредитная карта 100 дней без процентов Gold

Способ 1. Grace period плюс расчетный период

Это метод расчета льготного периода самый популярный. Большая часть банков именно его и устанавливает по своим картам (например, такой вариант в 50 дней на кредитках Сбербанка). Состоит он из двух частей:

  • самого беспроцентного периода, чаще всего он длится один месяц (30 дней). В этот временной промежуток, происходит оплата покупок. Причем для банка неважно вначале или в конце периода. Льгота распространится на оставшиеся дни до окончания беспроцентного этапа;
  • расчетного (платежного) периода – следующий этап. Длиться может 20-25 дней. На его протяжении следует погасить образовавшуюся задолженность. Иначе, банк начнет начисление процентов.

Преимущества

Плюс этого варианта льготного периода в том, что дата его начала всегда четко известна и указана в условиях по кредитному договору. Поэтому, совершив несколько платежей по кредитке, держатель навсегда запомнит дату, до которой ему следует погасить задолженность. Также поскольку периоды накладываются друг на друга, держатель может долго находиться в минусе, при этом избежать уплаты процентов.

Недостатки

Чаще всего преимущества беспроцентного пользования деньгами банка доступны только в случае полного погашения задолженности. Если же заемщик вернул лишь часть истраченных денег, то банк начислит проценты. Причем не на остаток, а на всю использованную сумму. Далее в силу вступают стандартные условия погашения кредита: внесение минимального обязательного платежа (примерно 5-10% от суммы долга). А в случае невыполнения этого условия начисление комиссий и пеней.

Пример расчета для 50 дней

Если отчетный период стартовал 8 октября и в тот же день была совершена покупка, то у держателя есть 50 дней, чтобы исполнить обязательства и рассчитаться с банком. При этом сохранить свои деньги и не платить проценты за пользование деньгами. То есть до 27 ноября по кредиту будет ставка 0%. Если покупка произведена 20 октября, то до 27 ноября остается 37 дней беспроцентного периода. То есть 17 дней отчетного периода и 20 дней расчетного.

Альфа Банк

Кредитная карта 100 дней без процентов Platinum

Таким образом, если банк декларируетgrace period кредитования в 50 дней, то клиент, воспользовавшийся заемными деньгами 1 сентября, получит льготный период до 20 октября следующего месяца. Равно, как и воспользовавшись кредитными средствами 15 сентября обязан их внести до 20 октября.

Способ 2. Старт от каждой покупки

Чаще всего этот вариант расчета беспроцентного периода присущ недорогим кредиткам, к примеру, картам быстрого выпуска. Схема начисления весьма прозрачна и проста.

Старт льготы начинает свой отсчет со дня каждой транзакции.

Причем длительность периода неизменна все время пользования картой. И является одинаковой для каждой операции снятия денег со счета. При таком варианте льготного периода срок в 50 дней встречается редко. Чаще это не более 30 дней.

Плюсы

Каждая покупка имеет свой бесплатный период. И по сути неважно в какой день месяца были сняты деньги, отсчет начнется с транзакции на всю длительность льготы.

Минусы

Держатель должен самостоятельно следить за датами завершения льготного этапа. Это повышает вероятность пропуска платежа и появления просрочки. Длительность такого периода редко бывает продолжительной. В случае частичного погашения, процент будет начислен на всю истраченную сумму.

Пример расчета на 30 дней

1 июля в магазине была совершена покупка на сумму 1000 рублей, и 10 июля в ресторане оплатили счет на сумму 1500 рублей. Погашение задолженности может пройти двумя платежами: 1000 рублей до 30 июля и 1500 рублей до 10 июля. А можно одним платежом до 30 июля 2500 рублей. Это поможет сэкономить время и не путаться.

Тинькофф Банк

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Способ 3. Отсчет со дня первой покупки

В таком варианте льготного периода дата первой покупки становится точкой отсчета. Причем grace period не зависит от расчетного, по сути они совпадают. Чаще всего банки выделяют 50-60 беспроцентного пользования деньгами с момента транзакции. До их окончания клиент должен погасить весь долг. Такая схема начисления применяется Альфа-Банком.

Плюсы

Для клиента – это самый прозрачный и понятный вариант. Не нужно рыться в календаре и считать дни трат и погашений. Совершив первую покупку клиенту достаточно отсчитать от нее 50 или 60 дней (в соответствии с условиями банка-кредитора) и погасить долг. Причем до момента погашения можно пользоваться кредитными средствами в рамках лимита. Опасность пропустить платеж или запутаться минимальна.

Минусы

Для того чтобы льготный период возобновлялся следует погасить всю задолженность целиком. Иначе, функция будет приостановлена. Дата окончания не фиксированная, поэтому заемщик может запутаться и пропустить платеж. Условиями длительных беспроцентных периодов (например, свыше 50 дней, до 100 и более) предусмотрено обязательное внесение ежемесячной суммы минимального платежа. Если этого не сделать, то возникнет просрочка.

Пример для 50 дней

Если эмитент декларирует льготный период в 50 дней, который рассчитывается этим методом. Держатель сделал первую покупку на 5000 рублей 10 апреля. Таким образом, льготный период до 10 мая. В это временном промежутке были совершены покупки: 12 апреля на 500 рублей, 20 апреля на 1000 рублей, 9 мая на 100 рублей. То, чтобы избежать оплату процентов, заемщик должен погасить сумму всех покупок 6600 рублей до 10 мая.

Сбербанк

Золотая кредитная карта Сбербанка

Способ 4. От даты формирования кредитного отчета

Льготный период зависит от даты, когда держатель получает выписку по счету. От этого числа просто отсчитывается определенное количество дней (например, 20-25), в течение которых долг должен быть погашен.

Плюсы

Заемщик получает письменное уведомление о предельной дате внесения платежа по задолженности. Длительность льготного периода непостоянна. Удлинить ее можно, если выполнить покупку в течение первого или второго дня после поступления отчета-выписки.

Минусы

По большому счету, это одно из самых удобных условий по льготному периоду. Недостаток тут только один – это неполучение отчета по каким-либо причинам. И как следствие, просрочка платежа.

Пример

Ежемесячная выписка поступает клиенту 5 числа каждого месяца, а льготный период по условиям договора равен 20 дней.

Здесь есть два варианта:

  • первый, 3 июня, когда была совершена покупка на сумму 1500 рублей, 5 июня пришла выписка по карте. В нее уже включена покупка. Проценты за кредит не будут насчитываться до 25 июня. Льготный период соответственно 23 дня;
  • второй, покупка произошла 7 июня, соответственно она попадет в выписку от 5 июля. И погасить задолженность без процентов следует до 25 июля. Таким образом, льготный период 48 дней.

Конечно, самостоятельно рассчитывать сумму необходимую для того, чтобы погасить задолженность по кредитной карте держателю не нужно. Банк регулярно напоминает клиентам:

  • когда заканчивается период;
  • какова общая и минимальная сумма платежа;
  • сколько составляет размер задолженности;
  • размер начисленных процентов (если это произошло).
Киви Банк

Кредитная карта Совесть Киви Банка

Отчеты могут поступать на электронную почту, отражаться в личном кабинете держателя в системах дистанционного обслуживания, приходить в смс-сообщениях и так далее. Держателю остается только выполнить платежи в соответствии с выписками банка. Но этого мало. Чтобы эффективно пользоваться преимуществамиgrace period важно понимать суть его расчета.

Эффективное использование льготной кредитки

Если с финансовой точки зрения грамотно подойти к использованию кредитной карты с функцией льготного периода, то можно действительно получить беспроцентный кредит от банка.

Стоит понять, что банки не благотворители. И просто так раздавать деньги они не станут. Поэтому условия по льготам всегда продуманы так, чтобы кредитор мог получить прибыль. В частности, подавляющее большинство грейс-периодов подразумевают 100% погашение обязательства до момента его окончания. И даже если останется 1 рубль долга, то после завершения грейс-периода проценты банк начислит на всю истраченную до этого сумму, то есть на первоначальную задолженность. И иногда, могут еще и взимать дополнительную комиссию. Такое условие всегда описано в тарифах по кредитной карте, именно поэтому стоит внимательно изучать этот документ.

Кроме того, есть несколько общих правил, которые желательно исполнять тому, кто решил пользоваться кредитной картой с функцией грейс-периода:

  • не стоит пользоваться кредитом, если нет 100% уверенности, что появятся деньги для погашения;
  • оставлять погашение на последние дни опасно. Могут возникнуть непредвиденные трудности, которые повлекут просрочку;
  • снимать наличные с кредитной карты можно только в случае, если на эту операцию действует льгота. Однако, и тут стоит быть внимательнее, так как зачастую банк может не начислять проценты, но возьмет комиссию;
  • выбирать бесплатный способ погасить задолженность. Банк может установить высокие комиссии для некоторых вариантов погашения;
  • выбрать обычную кредитку, если планируется пользование заемными деньгами на период более длительный чем бесплатный. А ставки по кредитке без льготной функции ниже.
Русский Стандарт

Кредитная карта Platinum Банка Русский Стандарт

Кредитное искушение

Грейс-период – это обоюдосторонний меч. С одной стороны, он дает возможность пользоваться деньгами банка, как своими собственными. С другой, важно помнить, что практически бесплатным кредитный лимит делает грейс-период, при условии внимательного отношения и точного исполнения обязательств. Обратить в выгоду условия по карте можно только внимательно изучив условия по кредитному соглашению.

Важно не только радоваться возможности сэкономить, но и понять, как работает механизм получения.

И необходимо своевременно погашать всю задолженность. Иначе, плюсы карты могут обернуться потерями.

Именно поэтому кредитная карта с подключенным к ней льготным периодом – это финансовый инструмент, который подходит тем, кто:

  • имеет источник дохода, который даст возможность не допускать просрочек и погашать заем вовремя;
  • может себя дисциплинировать и не тратить больше той суммы, что может вернуть, а также внимательно следит за сроками исполнения обязательств;
  • хорошо изучил правила беспроцентного периода и не станет снимать наличные, если на эту операцию не распространяется действие льготы.

Льготное бремя

Льготный период удобен во всех отношениях. Однако, некоторые держатели, пользуясь этой выгодой забывают, что даже беспроцентные деньги в долг – это все же кредит. Они допускают нарушение условий обслуживания карты. И, значит, попадают под действие штрафов. И уже выгодный кредит, становится финансовым бременем. При этом точное исполнение обязательств – это залог экономии и постоянного пользования выгодным предложением от банка. Важно не пропускать даты внесения платежей, не снимать наличных (в том случае, когда эта операция не подходит под действие грейс-периода) и не тратить больше, чем держатель сможет своевременно вернуть. Выполнение этих условия позволит постоянно пользоваться кредитными средствами и не тратить денег на уплату процентов.

23.06.2016 2187 0
Оценить статью: 1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Оставьте свое мнение
* Нажимая кнопку Отправить, вы автоматически принимаете пользовательское соглашение нашего веб-сайта.