Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.

Содержание

Виды бизнес – кредитований

Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.

Кредит

Бизнес-кредитование

Классификация кредита для юридических лиц по срокам:

  • краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
  • среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
  • долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.

Классификация по способу кредитования:

  1. Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.
  2. Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.
  3. Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.

В зависимости от целей  кредита, он классифицируется на:

  • Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия.Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
  • Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
  • Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
  • Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.

Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита

Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

  • подлинник заявления;
  • копию устава коммерческой деятельности;
  • копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
  • копию учредительного договора;
  • копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы. 

Оценка заемщика

Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.

Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный – оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:

  • качество управления в компании;
  • уровень состояния отрасли юридического лица;
  • ситуация на рынке товаров и услуг, предоставляемых заемщиком;
  • качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.

При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.

Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года. Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей. По сведениям« РБК Рейтинг» лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».

При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:

  1. Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.
  2. Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.
  3. Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.
  4. Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.
  5. Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.

Как получить кредит для бизнеса с нуля

Аксиома коммерции – любой бизнес нуждается в финансовых вложениях. Особенно это актуально на начальном этапе деятельности. Для того чтобы заработать деньги на реализации бизнес-проекта, надо вначале их вложить в него. Крупные проекты требуют больших средств, небольшие – немного поменьше. Но избавиться от расходов в принципе в обычных условиях невозможно.

Договор

Как получить кредит для бизнеса

Хорошо, если у начинающего бизнесмена есть хотя бы немного денег. А если нет, существует несколько вариантов, откуда можно законно достать финансы. Один из них – получить в банке кредит для бизнеса. Условия его должны быть по сравнению с обычным смягчены. Иначе успешного начала проекта не видать. Но и тут возникают определенные тонкости и шероховатости.

Риски для сторон

Коммерческие банки дают кредит только под проценты. На общих условиях или льготных, но помимо самого кредита придется вернуть еще и набежавшие проценты. Если бизнес успешный, то такой финансовый заем, каким бы он ни был тяжелым, окупит себя. А если нет? Неудачливый коммерсант потеряет не только свое дело, но и имущество. А то и останется должником со всеми вытекающими юридическими последствиями. Надо отметить, что и для банка выдача займа для развития коммерческого дела считается рискованной сделкой.

Безусловной гарантии, что кредит новоявленного коммерсанта, полученный на создание малого бизнеса с нуля, будет возвращен, нет. В худшем случае, когда на горизонте появляется вариант разорения, неудачливый предприниматель может через некоторый срок (в основном месяц) объявить себя банкротом и отказать банку в возвращении полученных денежных ресурсов.

И все же, как получить кредит для бизнеса с нуля? Это не сложнее, чем получить обычный заем на обучение, улучшение жилищных условий, покупку автомобиля и так далее.

Обязательные условия

Несмотря на такие риски, кредит на льготных условиях для малого бизнеса медленно, но все же возобновляется. В том числе взять кредит для бизнеса с нуля есть возможность при соблюдении некоторых жестких условий. Впрочем, сверхтяжелых невыполнимых пунктов в контракте нет:

  1. Хорошая кредитная истории заемщика. Сложности с оплатой прошлых кредитов, непогашенные займы или невыполненные в срок платежи могут быть причиной отказа в выдаче ссуды.
  2. Профессиональный бизнес-план. Самоочевидная возможность скорого заработка, пусть небольшого, но устойчивого, заставит финансовых экспертов согласиться с заемщиком и выдать нужное решение.
  3. Наличие трудовой занятости, дающей дополнительный заработок. Твердый доход дает возможность успешно возвратить кредит, полученный на развитие малого бизнеса с нуля.
  4. Наличие личного имущества, которое можно заложить под кредит. Это серьезный залог обязательного возврата денежных средств.
  5. Наличие надежного поручителя.
  6. Существование стартового финансового капитала, составляющего примерно 25 % от необходимой суммы.

Существуют и другие обстоятельства в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля. Стоит рассмотреть хотя бы часть из них.

Банки

Где взять кредит малому бизнесу с нуля, к какому банку обратиться? Надо понимать, что, во-первых, не все финансовые учреждения дают подобные кредиты, а во-вторых, требования и предложения банка различаются, и бизнесмену, понятно, хочется выбрать самый выгодный вариант.

Желающие организовать собственное дело россияне могут принять помощь ряда финансовых учреждений. Какие банки дают кредиты для бизнеса с нуля? Кредит малому бизнесу с нуля есть в нескольких банках Российская Федерации – подробнее о них далее.

ВТБ24

ВТБ24 предлагает наиболее выгодные ставки для юридических лиц, зарегистрированных в России, достаточно многообразные условия, в том числе кредиты для бизнеса для ИП. Подходы к ООО и ИП значительно различаются. Нередко для выдачи кредита требуется имущество как залог.

Конкретные примеры:

  1. Экспресс-микро. Кредит дается в объеме от 30 000 до 600 000 рублей на период от 3 месяцев до 3 лет. Залоговое личное имущество при этом не требуется.
  2. Малая ссуда. Финансовые средства отпускаются под залог личного движимого или недвижимого имущества на период от 3 месяцев до 7 лет. Объем кредита при этом находится в рамках от 600 000 до 30 000 000 рублей.
  3. Под контракт. Выдавая такой кредит, банк в последующем имеет законное право на требования по суммам, проходящим по договору. Кредит выдается на период от 3 до 12 месяцев. Объем займа при этом варьируются от 150 000 до 6 000 000 рублей.

Сбербанк

Сбербанк выдает кредит на новый бизнес с нуля в рамках проекта «Бизнес-Старт». Дается финансирование по имеющемуся бизнес-проекту. Возможна и деятельность предпринимателя по франшизе.

Кроме того, для оформления и развития собственного бизнеса можно присоединиться к кредитной программе «Бизнес-Доверие» Сбербанка. Она не требует строгой отчетности о целях и направлениях кредитования. «Бизнес-Доверие» – это:

  • кредит без гарантии залогового имущества;
  • объем средств в сумме 80 000–3 000 000 рублей;
  • комиссия отсутствует; нужен поручитель – собственник компании;
  • процентная ставка от 13,94 % и более;
  • период погашения находится в рамках от 3 месяцев до 3 лет.

“Россельхозбанк”

“Россельхозбанк” представляет отдельные кредитные продукты для укрепления малых фирм. Ограничений по финансированию нет. Основная направленность – аграрный сектор, но есть и другие направления кредитов на открытие бизнеса с нуля:

  • Инвестиционный стандарт. Объем займа составляет 60 млн рублей, период погашения – до 8 лет. Отсрочка выплат – до 1,5 лет. Возможен персональный график выплат кредита.
  • На приобретение техники и/или оборудования кредит выдается лишь под залог покупаемой техники и/или оборудования. Отсрочка выплат – до одного года. Период кредитования составляет до 7 лет.
  • На приобретение земельных участков. Выдается лишь под залог покупаемого земельного участка. Отсрочка выплат – до 2 лет. Период кредитования – до 8 лет.
  • На приобретение молодняка животных кредит выдается лишь под залог покупаемых с/х животных. Отсрочка выплат – 1 год.

“Альфа-банк”

В “Альфа-банке” существует только два вида получения кредита для бизнеса. Но одновременно менеджеры сообщают о деятельности с малыми и средними фирмами как о наиболее важном приоритете.

Методы финансирования

Современные банковские методы финансирования по кредитам на открытие бизнеса с нуля имеют ряд тонкостей. И главный из них – минимизировать риски, как рассмотренные выше, так и другие (их достаточно много, чтобы рассмотреть полный список). Прежде всего, перед финансовыми учреждениями возникает задача определения степени финансового риска при кредитовании обратившихся малых предприятий. Банки применяют два метода, довольно разных по степени объективности и глубине анализа:

  1. Работа экспертов над заявкой. В данном случае принятие окончательного решения по выделению кредита в серьезной степени зависит от весьма субъективной проверки доводов бизнесмена банковскими работниками.
  2. Другой массовый способ определения величины риска – использование автоматизированной финансовой системы «скоринга», появившейся полвека назад. Не обремененная никакими эмоциями, программа считает полученные баллы, учитывает общие итоги на базе данных, указанных в анкете данного клиента. Скоринг подразделяется по видам: по полученным баллам (необходимо набрать назначенный уровень, многие обращающиеся его не достигают); против явных мошенников (через рассмотрение поведения раскрывает факторы, подтверждающие данные о нецелевом займе, возможной угрозе для активов банка); против безответственных и легкомысленных клиентов-заемщиков (рассматривается вероятность просрочки).

Процесс получения

Получение выгодного кредита для бизнеса для ИП предполагает определенный жесткий порядок действий. Логистика действий для получения кредита для открытия малого бизнеса:

  1. Для начала нужно направить аргументированную заявку в выбранный банк. В ней отмечается форма деятельности, конкретная программа кредитования.
  2. Затем необходимо предоставить данные о финансовом положении вашего малого предприятия. Потребует кредит для бизнеса с нуля и документов: нужно предоставить удостоверение личности, ИНН, копию трудовой книжки потенциального заемщика, справку о доходах, документы, подтверждающие другие доходы (депозит в банке, акции каких-либо компаний, инвестиции), бумаги, устанавливающие право на недвижимость или другое имущество, которое будет выступать в качестве залога, и так далее. Упор надо произвести на размер полученной прибыли, положительную кредитную историю, наличие дополнительноого заработка или других источников финансов, которые помогут вернуть деньги в том случае, если дело не пойдет.
  3. Если заявка принимается (а это, как правило, происходит в большинстве случаев) и рассматривается, начинается конкретная работа – утверждаются условия кредита: объем средств, хронологические рамки, форма ссуды.

Повысить возможности

Как получить кредит для бизнеса с нуля? Во время поиска кредита для развития своего бизнеса начинающему предпринимателю нужно как можно скрупулезнее подобрать банк, в котором он будет затем обслуживаться. Нюансы:

  1. Анализируя положение финансовых учреждений, необходимо поинтересоваться, существуют ли особые предложения (и какого они характера) для развития малых предприятий.
  2. Важны советы и рекомендации коммерческих партнеров, знакомых и приятелей, контактирующих с определенным банком.
  3. Займы распределяются более свободно под уже существующий бизнес. Заявка с приложенным проектом еще не начатого дела имеет мало возможностей получить финансовую поддержку.
  4. Неплохо, чтобы ваша фирма была платежеспособной, успешно развивалась не менее полугода.
  5. В пользу позитивного решения банка на выдачу кредита будет наличие определенного залога. В качестве залога обычно рассматриваются объекты недвижимости, машины, техническое оборудование.

Субъективные факторы

Продвигаясь в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, банк рассматривает и другие факторы, вроде бы совершенно субъективные, касающиеся заемщика:

  1. Текущий возраст. Мировая практика подсказывает, что возраст, при котором возможный клиент наиболее крепок и трудоспособен и может с большой долей вероятности поручиться за процесс выдачи кредита, находится в рамках от 30 до 40 лет.
  2. Официально оформленный брак. Если кредитор состоит в законном браке, его возможные шансы получить просимый кредит под имеющееся дело увеличиваются в разы, потому что при появлении проблемы с возвратом заемных средств подсоединиться к закрытию ссуды смогут муж (жена) заемщика.
  3. Ежемесячные регулярные расходы. Финансовая организация, кредитующая развитие малого бизнеса, также может рассмотреть объем суммы месячных затрат в процессе развития предпринимательской деятельности заемщика.
  4. Внутренний интерьер офисного помещения. Помещение, которое кредитуемый бизнесмен выделил в качестве офиса, банк осмотрит на предмет присутствия средств связи, делового офисного оборудования, нескольких компьютеров и хорошей мебели.

Дополнительные варианты

Задаваясь вопросом о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, нужно понимать, что существует альтернативная возможность получения потенциальной финансовой помощи – обычное потребительское кредитование. Кредит можно оформить на работающее в фирме физическое лицо. В качестве залога может использоваться личное авто или недвижимость. Применяется также институт поручителей.

Получить такой кредит не очень сложно, однако займы не совсем выгодны бизнесмену из-за больших процентных ставок. Поэтому лучше подумать еще, поискать варианты получения стартового капитала. В большинстве регионов нашей страны сейчас есть фонды, оказывающие финансовую поддержку малому бизнесу. Эти учреждения работают от лица государства как поручители по выдаваемому кредиту, а могут сами предлагать небольшие льготные кредиты бизнесменам.

26.11.2018 10 0
Оценить статью: 1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Оставьте свое мнение
* Нажимая кнопку Отправить, вы автоматически принимаете пользовательское соглашение нашего веб-сайта.