.

ПДН – что это и как влияет на одобрение кредита банком

Показатель долговой нагрузки – это аналитическая мера индивидуального расчета показателей при выдаче заемщику конкретного займа. Показатель долговой нагрузки заемщика – физического лица, рассчитывается, как отношение ежемесячных платежей по всем займам и кредитам, которые заемщик еще не успел погасить, а также сумма займа, которую лицо намеревается взять.

Показатель долговой нагрузки физических лиц – что это? В первую очередь, это возможность по снижению кредитной нагрузки граждан по всей стране. Государство не выражает заинтересованность, чтобы каждый гражданин жил в условиях нескольких кредитных обязательств.

Резервы и ПДН – взаимосвязь

Банковские компании обязаны определять резервы, которые необходимы в случае неуплаты кредита. То есть, банки должны учитывать риск каждого заемщика – физического лица, который может не погасить часть долга по кредиту в случае неспособности отвечать по своим обязательствам. Эта мера необходима, чтобы банки могли оплачивать долги со своими кредиторами, инвесторами или вкладчиками.

Чем хуже выплачивается кредит и чем чаще заемщик допускает просрочки по конкретному займу, тем большая сумма должна находиться в резерве банка.

Формула ПДН была введена с октября 2019 года. По общему правилу, показатель долговой нагрузки выражается в отношении двух характеристик каждого заемщика:

  • Средний платеж за месяц по каждому кредиту или займу;
  • Средний доход за каждый месяц.

Важно!

Банковская организация обязана произвести расчет ПДН, чтобы принять решение о предоставлении лицу потребительский кредит, ипотечный кредит, кредит по долевому участию в строительной или кредитной деятельности, кредит под залог автомобиля, а также кредит по вопросам реструктуризации долговых обязательств.

В каких решениях дополнительно может рассчитываться показатель ПДН:

  • В условиях предоставлениях кредита по банковским картам – если необходимо увеличить кредитный лимит или продлить кредитный договор;
  • В условиях иных видов кредитования – чтобы увеличить размер платежей за каждый месяц или изменить валюту.

Когда банковская организация не имеет право рассчитывать показатель долговой нагрузки

Существуют ситуации, когда ПДН неправомерен. Перечень таких ситуаций:

  • В вопросах реструктуризации долга, если в договоре определены условия, по которым заемщик может исполнять кредитные обязательства более надежным образом (к примеру, платить больше);
  • В вопросах личного обращения заемщика к банковской организации, чтобы та приостановила действие кредитных обязательств или снизила ежемесячный платеж по ним;
  • По вопросам приобретенных прав заемщика на требование.

Как и почему рассчитывается ПДН

Как уже указывалось ранее, показатель долговой нагрузки определяется разделением кредитных платежей на ежемесячный доход заемщика. Если показатель оценивается как минимум в половину, то есть заемщик обязан передавать как минимум половину своего дохода, банк обязан сделать перерасчет надбавок по рисковому коэффициенту.

Иными словами, чем выше обозначился ПДН, тем больше должно быть отношение надбавок.

Показатель обязательно рассчитывается во всех кредитных отношениях, если заемщик требует кредит свыше 10000 рублей или если сумма кредита будет увеличена.

В показателе нет ничего отрицательного – это такая же обеспечительная мера, характеризующая безопасность существования кредитных отношений. Кредитор должен быть уверен в платежеспособности заемщика, а заемщик не должен передавать все средства банкам и жить на остаточную от дохода сумму.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

23.09.2021 13 0
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Оставьте свое мнение
* Нажимая кнопку Отправить, вы автоматически принимаете пользовательское соглашение нашего веб-сайта.